在当下，“超前消费”似乎已经成为了一种时尚消费观。有钱没钱，都可以通过一张信用卡，或是在花呗、借呗等平台上享受到钱不够，也能随意“买、买、买”的购物快感。当然，买的时候“很爽”、“很过瘾”，但还款的时候，往往痛苦不堪。
这时，银行方面会给出一个建议，如果当月信用卡欠款金额对信用卡持有者而言，还款压力比较大，可以选择先偿还信用卡上的“最低还款额”。对此，很多信用卡持卡人觉得，这简直是还款人的“福音”，更是银行给予消费者的“最大福利”。
可情况真的如此吗？对此，一位银行人士道出其中的“内情”，并表示要尽可能避免选择“最低还款额”，而且有钱一定要尽快在第一时间还清，千万不要拖欠。不然，后果会很严重。到底，有哪些严重的后果呢？
信用卡免息是“套路”，稍有不慎“赔了夫人又折兵”
如今，各大银行都在加大信用卡办理的推广力度，甚至为此不惜给办理者各种“好处”。小到一些生活用品，像是牙膏、牙刷、洗衣液、餐巾纸等等，大到只要办理信用卡，甚至能获得20元到元不等金额的加油抵扣券。
不只如此，信用卡推广的工作人员甚至还给出承诺，消费后的20天到60天内，利息全免。面对种种“福利”，不少年轻人最终没能经受得住“诱惑”，选择开通信用卡，并抱着消费免息的心思，趁着免息期还没过之际，大肆消费。甚至，还会生出一种占到了便宜的心思。
事实上，这些开卡人不知道的是，信用卡“免息”这项福利可不只是为了促成用户开通信用卡，增加用户数量这么简单。背后其实暗藏“套路”与“算计”。如果持卡人稍有不慎，别说利息不免，甚至还要“赔了夫人又折兵”，倒贴给银行不少利息。
原来，银行信用卡的“免息”背后，其实是为了彻底释放持卡人的消费欲望。一旦他们没能控制住消费欲望，使得当月的“超前消费”金额超出了他们的偿还能力。届时，银行的工作人员就有了“用武之地”。
这就是银行为持卡人设计的第一个“套路”，鼓励持卡人超前消费的同时，允许他们的消费金额超出偿还能力。因为，后边有第二个“套路”在等着持卡人“上钩”，那就是银行工作人员要为那些没有办法还清当月消费的持卡人，提供一个“宝贵建议”，那就是建议他们选择“最低还款额”。
而“最低还款金额”，是银行为信用卡持卡人设计的第二个“套路”。只要持卡人同意，便会“赔了夫人又折兵”，为何这么说呢？让我们一起来看看第二个“套路”的厉害之处。
“最低还款金额”背后“套路深”，稍有不慎便会“损失惨重”
通常情况下，当热情的银行工作人员提醒你需要按时还款时，也许你会惊讶地发现，自己竟然趁着“信用卡免息”福利，买了太多的东西，也为此花费了超出自己偿还能力的欠款。这时，你可能会吞吞吐吐地表示，有没有办法先少还一点，下个月再给补上。
这时，银行的工作人员就会“更热情”地向你推荐选择“最低还款额”。给出的理由有三点。
首先，只要持卡人选择“最低还款额”，那么他们只需要把这部分消费欠款还上，就可以免于自己的消费逾期记录被上报“征信”。通常情况下，持卡人在听到这句话后，就已经倾向于听从银行工作人员的建议。原因很简单，他们不想让自己的不良消费记录被挂到征信上。
其次，银行工作人员会强调，“最低还款额”偿还压力并不大，剩下的部分只要下个月还上就可以。一般听到这里，被信用卡还款金额压得喘不过气的持卡人，基本上已经被说服了。
最后，银行工作人员送上第三个理由，那就是帮着持卡人“开脱”，避免他们因为还不上欠款而感到尴尬。这时银行工作人员会安慰持卡人，不少人都遇到过不小心花超了的情况。一般都会选择“最低还款额”，并且在下个月尽可能全部还清。届时，持卡人基本上已经“缴械投降”，乖乖听从银行工作人员的建议，选择“最低还款额”。
不过，银行工作人员的“套路”到这里还没结束，还要补充最后一句话，那就是提醒持卡人，选择“最低还款额”后，之前的免息服务就没办法享受了。
注意了，在这里隐藏着一个“猫腻”。那就是在提到“取消免息福利”时，银行工作人员不会再作出进一步解释。这就使得不少信用卡持卡人认为，利息部分是从偿还完“最低还款额”之后开始计算的。但实际情况是，从承诺免息开始后的第一笔消费算起，接下来所有的消费全部“追加利息”。
换而言之，只要选择了“最低还款额”，从头到尾就根本不存在免息一说，而这就是银行的第二个“套路”，一点点将那些不够偿还能力的信用卡持卡人，推向偿还消费利息的“深渊”。不过，这仅仅是第二个“套路”。这背后，还隐藏着第三个“套路”，那就是“巨额利息”。
选择“最低还款额”会面临“巨额利息”
假如，在4月1日使用信用卡消费00元，最低还款额为0元，还款账期日为5月10日。结果，5月10日没办法还上，于是选择只还最低还款额规定的0元。
这时，在很多持卡人印象中，他们在6月10日还款的金额应该是.5元。其中元是本金，而所谓的.5元利息，是以5月11日开始计算，到6月10日正好31天。每天按照万分之五也就是0.05%的利息计算（×0.05%×31天=.5元），最终得出本金加利息是.5元。
但很可惜，他们算错了，因为利息根本就不是.5元。这里主要有两个错误，第一个错误，是持卡人以为5月11日以前的利息是“免息的”，但事实上这部分利息的免息“福利”本身就是套路，在选择“最低还款额”那一刻，彻底取消了。第二个错误，则是利息的计算，不会扣除“最低还款额”，而是以总消费来计算利息。
回到之前的案例，6月10日时到底应该还款多少呢？
首先，需要计算4月份产生的利息。需要以00元总消费×0.05%的每日利率×40天（4月1日至5月10日），利息共计元。未偿还的元本金，为9元。
接下来，则要计算5月份的利息。则是从5月11日开始计算，至6月10日，一共31天。利息为元欠款×0.05%的每日利率×31天，共计.5元。加上4月份的本息，6月10日则需要偿还.5元。
如此一算，只要持卡人答应了银行工作人员，选择“最低还款金额”，那么借00元，迟还一个月，会多出.5元利息。这就是银行的第三个“套路”，看似免息，只要你还不上，立刻让你背负“巨额利息”。
不过，若是你以为银行的信用卡“套路”到这里就结束了，你就真的太天真了。接下来还有另外两大“套路”。这两个“套路”，才是银行盈利的所在。听听银行人士怎么说。
“最低还款额”背后的“双重含义”
“最低还款额”是福利吗？如果信用卡持卡人能够悬崖勒马，在下个月克制住自己的消费欲望，及时还清欠款和利息，及时止损。那么，“最低还款额”也勉强算得上“福利”。毕竟有时候急需要用钱时，信用卡还是能救急的。
不过，“最低还款额”的设计初衷，其实包含“双重含义”。第一种就是刚刚提到的，帮助一些信用卡持卡人“生活救急”，这是正面的含义。但在这背后，还有第二种含义，那就是针对人性的算计，同时也是设计这套“套路”的初衷，为了让持卡消费者误以为自己还有足够的消费能力，哪怕当下不去克制消费，“最低还款额”还是能偿还上的。于是，继续大手大脚的购物。
结果会怎样呢？当还款账期日前收到“账单”时，立刻傻眼了。发现“最低还款额”又涨了，这就是银行的第四个“套路”，让信用卡持卡人高估自己的消费、还款能力，从而欠银行更多的钱，同时也需要还银行更多的利息，甚至是罚金。
“最低还款额”第五个“套路”，“罚金”才是重头戏
事实上，银行真正赚钱的是持卡人连“最低还款额”都还不上时，就面临逾期“罚金”。若罚金在当月无法缴纳齐全，下个月还会接着罚。而且这个过程中，还会继续产生利息，这样一来欠款会越来越多，利息、罚金加在一起，绝对够信用卡持卡人“喝一壶”的。
至此，这就是银行人士道出的信用卡“内情”。可以说是环环相扣，稍有不慎，一张小小的信用卡，能将持卡人“玩得团团转”，损失惨重。尤其是借款周期越长，利息越高。如果是一年利息，最终连罚金加利息，绝对超过10%。
换句话说，消费00，分12期偿还。最终利息也会达到0元以上。如果这时候再来个“最低还款额”，最终光是还利息，都可能要还到0以上。所以，信用卡绝对不是“福音”。一旦用不好，可以说是“赔了夫人又折兵”，损失惨重。
为此，银行人士劝信用卡持卡人，手中最多保留一张信用卡，千万别办太多。因为利滚利，消费者会被“套得牢牢”的。更可怕的是，假设你需要还款00元，连产生的利息一共需要还款.5元。结果扣费时，扣掉了元，差0.5元没扣。由于0.5元金额太小，你可能并没有注意到少还了0.5元。那么，等待你补缴的利息并不是0.5元带来的复利，而是以00元作为计算金额，所产生的复利，最终会高到让你吃惊的程度。
所以，有钱一定第一时间还款，而且能不使用信用卡，就尽量别用。“超前消费”是一个坑，量力而为才是最理性的消费观念。
如何控制“超前消费欲望”，可以尝试4招
如何控制住“超前消费欲望”呢？曾经有一位“超前消费”博主，最后差点被利息活活压垮。因为月收入达到多元，所以平日购物无拘无束，认为自己有能力为“超前消费”买单。结果，复利、罚金，最终扣除本金，还需要额外支付30多万。
为此，她选择了“寻短见”，好在朋友及时发现，联系到她家人。最终她的父母选择卖掉了家里养的一多半生猪，为她偿还银行欠款。可即便如此，她还是因此丢了工作。痛定思过之下，她开始改变自己，并且开设专门的博客，后来又进入直播领域，讲述她的经历，劝人改掉“超前消费”习惯，并提供了4个非常实用的技巧。
技巧一，她会为自己设立多个“名目”的账户。像是“养老储蓄”、“医疗储蓄”、“兴趣储蓄”、“理财储蓄金”、“意外小金库”等等。无论是薪资，还是额外收入，一旦入账后，她会在第一时间分配到不同的储蓄账户。剩下的钱，才是自己可以支配的生活费。
这样一来，每当产生购物冲动时，一看到自己的生活费实在“不够任性”时，立刻就掐灭了自己的“超前消费欲”。
技巧二，清理掉信用卡，关掉花呗、借呗。她在痛定思过之后，决定只保留一张信用卡，并且将这张信用卡锁在铁盒里。而且为了控制“消费欲望”，她买了了三个铁盒，每个铁盒都上了一把锁。这就像是俄罗斯套娃一样，打开第一个铁盒后，会经历一次“内心拷问”，还要继续吗？打开第二个，又经历一次内心拷问，到了第三个铁盒，再次经历内心拷问。最后，这张信用卡基本上不会被动用。
不只如此，每个月她还会向信用卡里存进几百元。套用她的话说，不知道哪天真的必须使用信用卡时，每月多存下来的钱，能避免她透支太多。就这样，她已经坚持了3年多时间没使用信用卡了，并且信用卡里已经储蓄了多元。虽然看似这笔钱不多，但一般的急用，还是够的。
技巧三，记手账。她最大的爱好，就是记手账。买一个可爱的“手账本”，每天记录自己的存款、收入、理财所得，看到自己的“身价财富”一天天上涨，这份心情远比购物“更爽”。套用她的话说，购物带来的是“消费快感”，记账却让她感受到了“赚钱”、“理财”的快感。两种快感都差不多，都会让人上瘾。
但是，记录“手账”的快感，会让她变得更自信、更有安全感。正所谓“腰包有钱，底气十足”。如今的她，无论是面对工作还是生活，都很从容。即便因为一些缘故丢掉了工作，她也足够养活几年了。甚至她偷偷地表示，自己光是投入基金的理财金额就超过了80万。虽然比不上那些大咖，但在其他账户里，她已经安排好了一切养老事项。更何况现在的工作收入也不错，再加上理财收入，她有信心在自己45岁前实现财务自由，并悠闲、从容地“退休”。
最后，她还留下了第四个技巧，也是她认为克制“超前消费”最重要的“技巧”，那就是“少刷手机”，让自己回归生活。用她的话讲，手机里边全是各种诱惑你购物的信息，所以要“远离手机”。除了开直播时需要用到手机之外，她很少刷手机。
为了弥补“手机空缺”给生活带来的空洞感，她养了不少宠物。像是猫、狗、雪貂、兔子、非洲刺猬、蜜袋鼯再到饲养守宫等等。可以说，她的家更像是一个“动物园”。不只如此，她还喜欢造景，插花，研究各种花茶等等。用她的话讲，生活的充实、忙碌，能抵消一部分“消费欲望”。
当然，兴趣爱好也会花费不少钱，但这部分消费在她看来是一种投资。可以在直播时与粉丝互动，分享给粉丝一些有趣的兴趣体验，这反而为她积累了更多的粉丝，同时也让她交到了更多有意思的朋友。所以，这部分“消费”更像是一种对生活的体验与自我价值提升的投资。
她特别提到，远离手机，更有利于腾出时间，用来了解自己、取悦自己。而一个内心充实的女人，更容易摆脱“消费冲动”以及空虚感带来的“消费欲望”。她表示，只要坚持上述四个技巧，最终都能摆脱“超前消费欲”对我们生活的侵蚀。
“超前消费”真的有害吗？答案令人意外
当被问到“超前消费”害处真的这么大吗？银行人士表示，危害最大的不是“超前消费”，而是无节制的消费欲。而且，很多人忽略了一点，那就是认为银行是一家“福利机构”，服务于人们的生活。但是，银行本质是盈利机构，不盈利，如何生存？至于“超前消费”的各种“套路”，其实全世界都是这样的。尤其是华尔街，更是“超前消费”的鼻祖。
但是，如果能把握自己的欲望，量力而行，提供“超前消费”的信用卡不仅无害，反而还能帮助更多的人，克服当下生活的困境，从中走出来。所以，这位银行人士认为，信用卡所提供的“超前消费”是“无罪的”，而结果的好与坏，在于使用他的人，能否妥善使用才是关键。那么，你认同这个观点吗？欢迎留言告诉我们。
